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房贷利率,涨还是跌,都有点棘手

时间:2019-12-02 20:12:05 来源:米贝新闻网

lpr作为一种新的利率定价体系,自问世以来一直备受关注。9月20日,央行宣布了第二次lpr的定价。

与第一阶段相比,1年期lpr略微下降了5个基点,降至4.20%。5年期间保持不变,为4.85%。

对于lpr,普通人不关心一年期,而是五年期lpr,因为后者直接影响抵押贷款利率的定价。

根据央行此前发布的信息,从10月8日起,商业银行发放的个人住房贷款将以最近一个月的lpr基准为基准,9月20日发布的lpr为基准。

至于第二阶段的lpr结果,大家都关心一个问题:为何一年期减少5个基点,而五年期不变?

主流观点是:

抵押贷款利率与5年期lpr直接相关,后者的下降会给市场带来预期:抵押贷款利率也将跟随市场的下降趋势,这显然不符合当前房地产市场的高水平调整。

上述分析是合理的,但我想补充一点,对于央行来说,之前部署的总体削减是为了降低整个社会的融资和信贷成本,但它不希望这些资金进入房地产市场。结果是,尽管10月8日之后的抵押贷款利率名义上是基于lpr定价,但实际上是与lpr分离的,并有自己的体系。Lpr继续下降,但抵押贷款利率继续上升。

例如,合肥最近将二手房贷款利率从20%调整到30%。

我必须提到商业银行在新的lpr机制下的信贷偏好。银行的信贷偏好偏低。对于小型和微型企业以及其他实体经济和房地产行业,银行一直倾向于后者。在以前的定价机制中,房地产行业和其他行业之间的利率差距不大,银行仍然对向实体企业贷款感兴趣。然而,如果两种利率之间的差距变得越来越大,银行会更喜欢房地产,因为抵押贷款利率更高,利润更高,而且比真正的企业更安全。

说到这里,一个矛盾浮出水面。对政策制定者来说,抵押贷款利率不能降低,因此5年期低利率不会下降,这是我们所有人都能预料到的。然而,对商业银行来说,政策压力是一方面,但收入和利润的压力也是巨大的。就动力而言,随着利率差距的扩大,银行更愿意将信贷额度留给房地产。

在某种程度上,抵押贷款利率很难上升或不上升。如果增加,信贷额度将流向房地产。银行将不得不赚更多的钱,降低对真实企业的信贷额度。如果不上涨,对房地产市场的影响将会很大。没有抵押贷款利率的协调,所有监管措施都可能无效。

因此,lpr和降低标准同时出现是非常重要的,因为需要平衡商业银行的两个需求。增量资本将给予银行,以支持真正的企业。现有的贷款金额和利率将保持不变,甚至略有上升,以便银行能够赚钱和放心。

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