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民营银行入局消费金融 资产的获取还需要加大与第三方的合作

时间:2019-10-22 16:00:39 来源:米贝新闻网

华夏时报(chinatimes.net.cn)记者冉东学见习记者徐小媚从北京报道

万亿美元的消费金融市场让私人银行进入了快节奏的布局。一些业内人士表示,许多私人银行现在已经成为消费金融公司,而许多传统银行被视为贷款援助机构。

冈尼袋研究所高级研究员苏·肖睿对《华夏时报》表示,“私人银行自营长尾贷款业务,并与其他消费金融公司、小型在线贷款公司和互联网机构合作,指导和协助贷款业务。”这是私人银行分配消费金融的主要方式。

消费金融服务的分布

2014年3月,银监会确认了首批民营银行试点名单。2015年6月,原中国银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission)发布《促进民营银行发展指引》,明确民营银行将定期而非试点成立。2016年是私人银行大爆炸的一年,12家私人银行已经获准筹建。同时,2016年也是消费金融快速发展的一年。

在政府大力鼓励发展普惠金融和消费者升级需求日益增长的背景下,民营银行越来越愿意进入消费金融业务。

此外,私人银行正专注于存款、贷款和汇款等基础业务,但“这些原始业务不足以支撑私人银行的生存,”苏肖睿告诉记者。为了寻找新的利润增长点,实现差异化发展,许多民营银行由于成立时间短、业务模式相对单一,已经开始瞄准消费金融业务。

首先,国家政策鼓励发展消费金融。自2018年以来,监管部门一再发布文件,大力发展普惠金融,为中低收入群体提供金融服务,这对民营银行具有很强的指导作用。此外,由于抵押贷款的空间被大大稀释,私人银行不容易与大型国有银行、股份制银行和城市商业银行分享同样的份额。

其次,市场空间大,达成共识开展消费金融业务。2019年4月,清华大学金融科技学院金融大数据研究中心与相关机构共同撰写并发布了《消费金融行业洞察报告》。数据显示,到2020年,消费信贷规模将达到10多万亿,行业发展潜力巨大。

一些业内人士表示,开展消费金融业务是当前行业的共识,这是盈利和展示的必由之路。

到目前为止,获准设立的私人银行已达18家,其中17家已经获准开业。江西裕民银行于今年5月20日获准成立,这是监管部门两年多来首次开门设立一批民营银行。

在已经开业的私人银行中,许多已经推出了个人信贷产品。从不久前发布的半年度报告来看,大多数私人银行已经盈利。

目前,私人银行进入消费金融有多种方式。有些公司依靠股东资源销售个人信贷产品。一些在线和离线连接到信用援助机构,以推广消费金融产品;有些通过与互联网平台的合作达到了转移目标。

伟忠银行的消费金融产品主要包括微粒贷款和微型车贷款。2018年,“奶奶贷款”启动了对中低收入群体的信贷,传统金融机构无法覆盖这些群体。80%的客户受过大学以上教育,76%的客户从事蓝领服务业或制造业,72%以上的个人贷款客户的单笔贷款成本低于100元。小额信贷依赖腾讯qq和微信的用户超过10亿,累计贷款1.9万亿元,有效客户超过1亿。截至2018年底,贷款余额超过3000亿元。

北京中关村银行以“三大创新”(即客户创造、风险投资和创新型企业)为基础,专注于技术和金融,致力于打造“企业家银行”。其服务对象主要是科技创新的中小微型企业和个人。本行设立智能金融部,专注于网上科技企业和小微企业的智能金融服务,专注于开发基于真实场景的网上供应链金融和消费金融。

本行正在寻找和支持一批在不同行业工作的企业家和创业团队,重点关注民生领域,如住宅、旅游、教育和产业转型升级过程中的金融需求。

今年上半年,北京中关村银行净利润为2381.3万元,几乎超过2018年的净利润。根据2018年财务报告,北京中关村银行个人消费贷款为3.5亿元,占发放总量的6.16%,去年为0.09%。

江苏苏宁银行是全国首家o2o银行。借助苏宁乐购的消费场景,江苏苏宁银行大力发展四大核心业务:消费金融、供应链金融和小微商户金融产品销售平台。

其主要消费金融产品是“升级贷款”,服务于新兴互联网消费者和小微个体经营者。为客户提供多情景、全渠道、全方位的融资贷款服务,帮助提升消费和运营水平,打造普惠金融。

值得一提的是,用户在申请升级贷款时,需要填写公积金缴存区域,并且只承认江苏省各部门和地区的公积金缴存记录,有一定的地理限制。

资产收购

对于大多数私人银行,甚至是传统银行来说,对客户、场景和流程等资产的收购很少。

苏肖睿说,民营银行的发展处于一个独特的水平。以少数民族银行和互联网商业银行行为为代表的互联网银行牢牢把握第一梯队的优势,通过集团高质量的互联网渠道发展业务,取得了良好的成绩。

伟忠银行和网通银行这两家私人银行都得到总资产最大的互联网巨头的支持。他们在场景、数据和营销渠道方面都有优势。他们对自己的经营领域也没有限制。他们的业务规模领先于其他私人银行。

由于民营银行“一行一店”监管的限制,资产收购有其局限性。苏肖睿告诉记者,民营银行分销消费金融产品有两种类型,即通过自己的渠道获取客户和与外部分流渠道合作。分流业务的合作是指民营银行与合作伙伴一起推广其贷款产品。合作模式通常基于将自己的产品嵌入合作伙伴应用程序。除了微型银行和互联网商业银行,绝大多数私人银行都缺乏流量,与流量平台合作是突破的最佳选择。场景与客户场景相似,包括两种类型:自建场景和联合构建场景。

2019年3月6日,江苏苏宁银行升级了居民生活城市公共服务应用软件“我的南京”。用户只需下载“我的南京”应用,打开金融超市模块,点击一个按钮,即可完成苏宁银行的“升级贷款”应用,这纯粹是在线的,缩短了贷款流程。

2018年4月,滴滴出行向乘客推出信贷业务“点滴贷款”(Drip Loan),新网银行作为基金发行人和唯一风险控制审计主体参与其中。

由于新网银行没有应用程序,除了通过微信公众号获取客户之外,主要是与第三方合作进行分流。目前,新网银行已经与中国移动、携程、美团、今日头条等机构达成合作,可以在应用中享受新网银行提供的金融服务。

新网银行使用“开放银行”模式打开api接口,连接各种场景代理。目前,新网银行已经向合作伙伴开放了300多个api,拥有70多个合作伙伴。其功能主要涉及消费信贷、支付结算等。

另一个例子是吉林怡联银行与美国代表团的合作,上海华瑞银行与app青科的合作等。

此外,私人银行还与消费者金融公司、小型在线贷款机构和互联网机构等贷款援助机构合作,利用其风力控制和客户获取能力获取客户等资源。

这种模式主要是为私人银行提供资金,不涉及自营长尾人的贷款业务。流量、风力控制和客户都由相关合作伙伴提供并负责,前提是合作伙伴拥有相关的营业执照。

苏肖睿指出,消费金融市场未来是可以预期的,但由于民营银行的特殊性,发展过程中也存在一些难点,如资本充足率限制、不外包联合贷款风险控制、abs政策支持较少等。因此,在现有框架下,民营银行依靠自身发展能力相对有限,需要寻求多方合作。

责任编辑:冯·瑛子编辑:冉·东学

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