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养老钱之外,护理费够吗?长期护理保险亟待更快发展

时间:2019-11-04 08:34:48 来源:米贝新闻网

面对老龄化社会,除了养老金支付基本生活费用外,还有很多事情要考虑,比如护理费用。由于长期护理费用不包括在健康保险计划中,一旦面临高的长期护理费用,家庭经济压力是可以想象的。因此,需要更快地发展长期护理保险。

民政部9月23日发布的《关于进一步扩大养老服务供给、促进养老服务消费的实施意见》(以下简称《实施意见》)再次强调了长期护理保险制度。《实施意见》明确指出,应促进建立保险、福利和援助相结合的长期护理保障体系,加强长期护理保险体系与长期护理体系的有机联系。

业内人士表示,目前中国长期护理保险主要以政策性保险为主,商业护理保险市场具有规模小、产品价格高、保障功能弱、产品特征不明显的特点。中国的长期护理保险制度仍在探索和完善中。商业护理保险虽然面临着补充政策性保险的巨大机遇,但也面临着精算数据缺乏、护理服务供给市场不成熟、逆向选择风险较大等问题。

长期保险政策已经试行了三年,政策因地而异。

中国老龄化形势严峻,呈现加速趋势。在家庭支持功能弱化、先老后富、护理市场供需失衡的背景下,长期护理问题在老龄化过程中变得越来越突出,甚至成为国家和个人都将面临的挑战。

长期护理保险制度作为养老服务解决护理支付能力的重要组成部分,在《实施意见》中再次得到强调。《实施意见》明确指出,应促进建立保险、福利和援助相结合的长期护理保障体系,加强长期护理保险体系与长期护理体系的有机联系。

在回答记者提问时,民政部负责人还表示,应扩大长期护理保险制度试点,鼓励发展商业性长期护理保险产品,进一步建立多层次的保障体系,以满足老年人多样化的护理需求,有效缓解老年人因身体状况变化而引发的养老成本增加的担忧。

长期护理保险(Long to Care Insurance),又称长期护理保险,是指为那些因年老、疾病或残疾而丧失日常生活能力而需要长期护理的人提供护理费用或护理服务的保险。

据悉,中国的长期护理保险目前分为保单保险和商业护理保险。

在政策性保险方面,2016年6月,人力资源和社会保障部发布了《长期护理保险制度试点实施指南》(以下简称《指南》),决定在15个城市开展长期护理保险试点实施。长期护理保险系统作为试点正式启动。2019年政府工作报告首次提出“扩大长期护理保险制度试点”。

第一位财经记者从业内了解到,在长期护理保险试点三年来,试点城市的数量已经从国家和人力资源和社会保障部指定的15个扩大到50个。主要方法是在社会保险的基础上,从医疗保险基金中为城镇和居民划拨部分资金,设立长期护理基金,为严重、残疾和半残疾等特殊群体的医疗服务提供补偿支持,并辅以政府补贴、个人捐助、幸运基金和捐赠。

太保安联近日发布了《中国商业长期护理保险发展模式与实践研究报告》。数据显示,截至2017年底,15个试点城市长期护理保险参保人数已超过4400万,当年受益人数超过7.5万人,支付护理保险赔偿金约5.7亿元,占基金支付额的70%以上,人均支付额超过7600元。

中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文在6月举行的“长期护理保险制度试点三周年实践探索与经验总结”研讨会上表示,由于缺乏统一的制度框架,试点项目的资金渠道因地而异,导致覆盖范围、受益规模、治疗形式等方面存在较大差异。

据公共信息统计,第一位财经记者发现,在前期的15个试点城市中,10个是固定的,3个是成比例的,1个是“成比例+固定的”。同样,就支付方式而言,7是比例补偿,而另一部分是固定支付。这15个城市在补偿对象的准入标准和支付金额的具体标准方面甚至更加不同。

然而,总而言之,“从薪酬水平来看,大多数试点城市对家庭服务的薪酬相对充足,但对机构养老金的薪酬水平有限。”太保安联表示,例如,上海机构护理的长期护理支付标准为600~900元/月,长期护理基金支付85%。但是,从上海和北京护理机构的供给情况来看,目前普通中端护理服务机构的月费用通常可以达到4000 ~ 5000元,中端和高端机构的月费用可以超过1万元,社会长期护理保险只能覆盖机构费用的15%~20%,补偿水平有限。

商业长期保险的机遇与挑战

“目前,我国大多数政策性长期护理保险试点地区都是由医疗保险基金资助的。从发达国家的经验来看,长期护理保险制度的建立和成熟需要很长时间。在这个过程中,护理费用的上涨给筹资收入带来了很大压力,因此有必要拓宽筹资渠道。与此同时,我们还应该更多地发挥商业长期护理保险的补充作用。”一位负责长期护理保险的保险公司高管告诉第一财经新闻。

据了解,在长期护理保险市场,商业保险机构目前主要负责“办理社会长期护理保险”和“开发和销售商业长期护理保险”。

根据上述CPIC安联研究报告,太平洋人寿、中国人寿、泰康人寿等10家商业保险公司参与了长期护理保险管理。通过政府购买,参与政策性长期护理保险试点,通过护理保险经办提供政策咨询、资格审核、成本审核(初审)、资金结算和支付等服务。

事实上,中国的商业长期护理保险比政策性长期护理保险起步早。然而,由于生命周期长、风险不可预测、信息不对称等问题,长期护理保险在供求两方面都存在“市场失灵”,导致市场供给不足和消费不足。因此,与人寿保险、养老保险和医疗保险等商业保险产品相比,商业长期护理保险的规模非常小。

在万能保险“流行”的年代,由于业务范围的限制,一些专业医疗保险公司将商业护理保险设计为中短期的高现金价值产品。因此,从2015年到2016年,商业护理保险费呈现爆炸性增长。然而,在2017年引入“姓氏保险”政策后,中短期护理保险实现了标准化,整体护理保险费大幅下降,2017年和2018年分别下降了77.2%和52.4%。

尽管如此,在当今加速老龄化的环境下,长期护理需求的增长仍然使得商业长期护理保险在该行业的前景充满希望。

太保安联认为,政策性长期护理保险供应严重短缺。如果社会保障体系不足以覆盖护理支出作为商业保险的服务空间,仅北京和上海的商业护理保险潜在规模就接近1000亿元。

然而,根据业内人士的意见,商业长期保险的发展有几大阵痛:精算数据的缺乏导致单一产品形式和定价过高;护理依赖程度和服务内容的标准体系尚未建立,体系不完善,行业内没有统一的标准。政府支持发展的政策不足,长期护理保险缺乏法律制度和税收支持政策。成本控制措施缺乏、逆向选择风险大、护理市场专业人才缺口巨大等问题。

对此,业内人士建议从制度层面建立一定的费用调整机制,以遏制保险公司的亏损。在行业基础设施方面,应建立统一的长期护理等级标准,不同于不同地区医疗保险收支平衡下的长期护理标准,以支持保险机构开发长期护理产品,同时应建立长期护理发生率数据库,并在行业内建立共享机制。在政策支持方面,将对购买长期护理保险并辅之以业务的单位和个人给予税收优惠。在专业护理人才建设上,依托高等护理院校和专业护理机构的高职教育,通过定向培养和联合培养,加快了长期护理保险人才的培养。

(责任编辑:程雨南)

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